Comparatif variable vs fixe, facteurs d'influence et stratégies pour obtenir le meilleur taux hypothécaire au Québec.
En mars 2026, le taux directeur de la Banque du Canada est à 2,75%. Les grandes banques affichent des taux de 5,20% pour un variable 5 ans, alors que tontaux.com négocie dès 3,50% — une différence qui représente des milliers de dollars sur votre terme.
Voici le comparatif des taux actuels selon le type de produit et le terme :
| Terme | Grandes banques | tontaux.com | Économie / mois* |
|---|---|---|---|
| Variable 5 ans | 5,20% | 3,50% | ~490$ |
| Fixe 5 ans | 5,89% | 3,89% | ~545$ |
| Fixe 3 ans | 5,59% | 3,79% | ~495$ |
| Fixe 2 ans | 5,45% | 3,99% | ~400$ |
*Sur une hypothèque de 350 000$ à 25 ans d'amortissement.
Le taux variable suit le taux directeur de la Banque du Canada. Quand la BdC baisse ses taux, votre versement diminue; quand elle les hausse, il augmente. En période de taux en baisse comme 2024-2025, le variable peut vous faire économiser substantiellement.
Le taux fixe est garanti pour la durée du terme (1 à 10 ans). Idéal pour la stabilité budgétaire. En 2026, avec des taux fixes 5 ans autour de 3,89%, le fixe reste très compétitif face aux taux bancaires habituels.
Notre recommandation : si vous pouvez absorber une hausse de 1-2% sur vos versements sans tension financière, le variable 5 ans à 3,50% est souvent le meilleur choix. Sinon, le fixe 5 ans à 3,89% offre sécurité et économies.
Votre taux n'est pas fixé au hasard. Les prêteurs évaluent plusieurs facteurs avant de vous faire une offre :
La majorité des emprunteurs acceptent le premier taux offert par leur banque. C'est une erreur. La différence entre un bon et un mauvais taux peut dépasser 1,50% — soit plus de 10 000$ sur un terme de 5 ans pour une hypothèque de 350 000$.
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